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Norinchukin y los bancos cooperativos: una opción solidaria, inclusiva y sostenible frente a la crisis
miércoles, 3 de abril de 2019 | 7:05 PM
Norinchukin y los bancos cooperativos: una opción solidaria, inclusiva y sostenible frente a la crisis

Según la OIT (Organización Internacional del Trabajo), las cooperativas mejoran las condiciones de vida y trabajo y facilitan el acceso a servicios básicos, incluso en áreas remotas y olvidadas por el Estado y los inversionistas. Últimamente, el gobierno peruano ha mostrado confianza por el sistema cooperativo, al impulsar a las cooperativas de ahorro y crédito (Coopac) a otorgar créditos hipotecarios “Mi Vivienda” y al reglamentar su supervisión a través de la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP). Con las recientes noticias desde Japón sobre el Norinchukin, un importante banco cooperativo japonés y el repunte de la banca cooperativa en el Perú, ¿tendrán oportunidad en el Perú los  bancos cooperativos?

El banco cooperativo japonés: Norinchukin Bank 

Gracias a un banco cooperativo, Japón logró su reconstrucción tras la Segunda Guerra Mundial. El Norinchukin o “Banco Central para Cooperativas de Agricultores, Pescadores y Silvicultores” es un importante banco cooperativo creado en 1923 por el gobierno japonés. Su misión es impulsar la industria agrícola, pesquera y forestal a través de las cooperativas, contribuyendo al mejoramiento de la calidad de vida de la comunidad local.  Para ello, se organiza a través de niveles: individual (en donde están los socios, como agricultores, pescadores y silvicultores), municipal y prefectural (cooperativas y federaciones de cooperativas) y nacional (Norinchukin y las asociaciones nacionales de cooperativas); cada uno con funciones específicas. 

Sus clientes son los socios (cooperativistas y cooperativas), así como organizaciones y gobiernos del extranjero. Los fondos provienen de los aportes de sus socios (mayormente individuales) y la emisión de obligaciones (préstamos), que permiten a Norinchukin otorgar préstamos y devolver el excedente disponible a sus socios. Además, aumenta el capital existente con productos y servicios financieros, inversiones en securities (valores), etc. A nivel internacional, cuenta con sucursales en Nueva York, Londres y Singapur así como oficinas representativas en Hong Kong y Beijing para los socios que deseen ingresar al mercado internacional y requieran financiamiento. Para este año, planea abrir una nueva sucursal en Holanda (y cerrar la de Londres).

Gran Bretaña abandona la Unión Europea

En territorio británico, existen unas 1000 empresas japonesas, como Honda, Nissan, Sony y Norinchunkin. Pero con el Brexit, Norinchukin (y otras empresas más) podría cerrar su sucursal en Londres y abrir en Ámsterdam (Holanda), otro país miembro de la Unión Europea (UE). Se había previsto para este 29 de marzo, pero el Reino Unido aún no llegan a un consenso sobre su salida de UE, conocida como Brexit (por la fusión del inglés “Britain’s exit”). Con el Brexit, el Reino Unido busca recuperar su autonomía sobre su territorio y deshacerse del mercado único europeo creado por la UE con las “cuatro libertades”: la libre circulación de personas, bienes, servicios y capital en todos los países miembros del bloque. Con el Brexit, los inversionistas extranjeros que operan en Londres perderían su pasaporte financiero (passporting rights), que les permite negociar con cualquier país de la UE desde Londres, sin necesidad de tramitar licencias específicas para cada país.

Cómo funciona un banco cooperativo japonés

En Japón, la tierra cultivable es escasa y para optimizarla, se requiere financiamiento, por lo que la agricultura es uno de los sectores más subsidiados en Japón. Casi el 100% de los agricultores japoneses son socios de una cooperativa, siendo las cooperativas agrícolas las que muestran un alto nivel de desarrollo, competitividad e internacionalización. El sistema cooperativo japonés está organizado por niveles y está dirigido por el Grupo Cooperativo Agrícola de Japón (JA Group, por sus siglas en inglés). El JA Group agrupa al Zenchu (orienta y representa a sus socios), Zenkyoren (administra los seguros), Zennoh (comercializa los productos de sus socios y suministra los inputs como semillas, fertilizantes, etc.) y Norinchukin Bank (ofrece los créditos). De forma paralela, se agrupan las cooperativas de pescadores y silvicultores.  

Ventajas de los bancos cooperativos

Similar a las Coopac, los bancos cooperativos son entidades sin fines de lucro que se rigen bajo el principio de la ayuda mutua y solidaridad. Ofrecen diversos productos y servicios como los bancos; con la diferencia de estar doblemente regulados, como cooperativa y como banco. Las Coopac han demostrado ser más eficientes y rentables que los bancos, por su labor de inclusión (permite la bancarización en personas humildes y de lugares remotos) y apoyo a la comunidad con obras sociales, educativas o infraestructura. Pero sus ventajas no superarían a las que presentan los bancos cooperativos, porque: reducen costos (resulta más sencillo y menos costoso supervisar un banco cooperativo con 50 sucursales que 50 cooperativas individuales), ofrecen una mayor oferta de productos y servicios financieros que las cooperativas (por tener más recursos, más capacidad y un mayor marco legal de respaldo), reducen el riesgo de pérdidas (al diversificar su fuente de fondos y lugares de operación) y tienen acceso a clientes de mayor dimensión (como empresas medianas y grandes). 

¿Intereses escondidos?

El Perú pasó de una época de crisis, a reformas y crecimiento económico, pero las cooperativas siempre se han visto limitadas por una deficiente legislación, que las hacían ver inestables y riesgosas frente a la banca privada. Pero han sido las Coopac que, en general, han sobrevivido a crisis económicas y han sido fuente de crédito para PYMES con difícil acceso al sistema bancario, contribuyendo así al desarrollo de la comunidad. Algunas cuentan con un volumen de operaciones similar o superior al de algunos bancos. Han demostrado, además, que la rentabilidad sí congenia con la labor social. Pero por el desconocimiento o el recuerdo que nos ha quedado de los liquidados Bancoop (Banco Nacional de Cooperativas) y el CCC (Central de Crédito Cooperativo), el primer banco cooperativo en el Perú, aún desconfiamos de la banca cooperativa. Con el éxito cooperativo en Japón, considerado el tercer país del mundo con la mayor expresión de cooperativismo financiero (después de Francia y Alemania), ¿podemos considerar a los bancos cooperativos como una opción de inclusión, desarrollo sostenible y hasta para afrontar una crisis? Por lo pronto, ya se dio la ley de Cooperativas y con ello, una muestra de confianza del gobierno peruano.

FUENTES: Centre de gestion des coopératives École des Hautes Études Commerciales (1998) “Perfil de las instituciones cooperativas bancarias en el mundo”, José Luis Vallejos Higa (2013) “Las cooperativas de ahorro y crédito en el Perú, los limitantes del crecimiento, caso de las cooperativas Ábaco, Aelucoop y Pacífico (2006-2012)”, Norinchunkin, Márcio Port, Ênio Meinen (2016) “Cooperativismo financeiro, percurso histórico, perspectivas e desafios”, BBC (2019) “Qué es el Brexit y otras 7 preguntas básicas para entender la salida de Reino Unido de la Unión Europea”, Andina (2017), Glenn D. Westley y Brian Branch (2000) “Dinero seguro: desarrollo de cooperativas de ahorro y crédito eficaces en América Latina”, Julio Corbalán (2013) “Las cooperativas en Asia y América Latina”, The Japan Times (2019) “The Brexit hole gets deeper”.

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